Cărțile de credit sunt oferite în Germania de nenumărate instituții financiare. Acestea cooperează la rândul lor cu diverse companii. Cele mai cunoscute sunt MasterCard, Visa și American Express (Amex). Visa și MasterCard lucrează cu băncile, în timp ce American Express își distribuie cardurile direct. Toate cărțile de credit au oferă posibilitatea de realizare de plăți fără numerar. Diferă însă în multe privințe – regulile pentru împrumut, comisioanele pentru utilizare și bonusurile adiționale. Pentru utilizatorii care folosesc cardul doar din când în când sau numai atunci când cumpără online sau în vacanță, cărțile de credit gratuite sunt de obicei suficiente. Dacă totuși pe termen lung vrei să economisești bani datorită serviciilor suplimentare care pot fi incluse în contract, atunci ar trebui să iei în considerare o carte de credit plătită .
Carte de credit germană pentru români – condiții
Pentru a putea obține o carte de credit germană, trebuie să ai adresa înregistrată în Germania, precum și un cont bancar la una dintre băncile germane. Furnizarea numărului de cont german este necesară la depunerea cererii, deoarece acest cont va fi folosit ulterior de emitentul cardului pentru plata taxelor lunare generate de contul cărții tale de credit. Poți alege și opțiunea unei cărți de credit pre-plătite, pe care o vei alimenta singur (vei transfera exact suma pe care vrei să o utilizezi pentru a plăti cu respectiva carte de credit).
Ce tip ce carte de credit ți se potrivește cel mai bine?
Cărțile de credit sunt diferite. Observi asta mai ales la înregistrarea tranzacțiilor. Aceasta funcționează diferit cu diferite tipuri de carduri și pentru fiecare utilizator o altă opțiune poate fi cea potrivită. Cărțile de credit pot fi de tip „charge” și „revolving”. În cazul primului tip, banca înregistrează cheltuielile tale o dată pe lună (așa-numita carte de credit cu scadența în viitor).
Avantaj: Dacă te așteaptă o cheltuială mare și nu ai suficiente fonduri în cont, poți plăti cu cartea de credit fără să îți îndatorezi contul personal. Important: trebuie să depui suma corespunzătoare în contul tău personal înainte ca banca să înregistreze datoria pe cardul de credit, altfel utiliza descoperitul de cont. În cazul unui „revolving”, să rambursezi doar suma minimă în fiecare lună. În acest caz însă, băncile aplică de obicei o dobândă ridicată. Prin urmare, este mai bine să plătești întreaga sumă. În fiecare lună, linia de credit este reînnoită („revolving” înseamnă credit recurent, ciclic).
Notă: nu orice bancă care oferă acest tip de carduri înregistrează automat întreaga sumă la cererea clientului. E posibil să fii nevoit să faci un transfer către bancă pentru a evita dobânda. Cardurile de debit nu sunt cărți de credit, deși sunt adesea numite astfel în Germania. Dacă plătești cu un asemenea card, banca înregistrează aceste cheltuieli destul de repede așa că vei avea o evidență la zi a cheltuielilor în cont. Acesta este un avantaj major. Dezavantajul este că e imposibil să faci o rezervare la hotel sau să închiriezi o mașină (de ex. pe pagina check24) folosind un card de debit. Trebuie deci să afli din timp ce carduri sunt acceptate atunci când pleci în vacanță. Acest sfat se aplică și cardurilor preplătite care nu sunt nici ele cărți de credit reale. Pentru a putea utiliza un astfel de card, trebuie îl încarci cu o anumită sumă. Au însă avantajele lor: permit controlul finanțelor personale. În plus, sunt potrivite pentru minori sau pentru cei care au probleme în a-și evalua situația financiară.
În total, există patru tipuri de înregistrare a cheltuielilor în cazul cărților de credit (rezumat):
- De debit: banii sunt retrași direct din contul personal
- charge: aici banii sunt luați din cont în fiecare lună. Nu se percepe nicio dobândă pentru perioada dintre plată și înregistrarea cheltuielii. În acest fel, utilizatorii evită descoperitul de cont. Pur și simplu folosesc un card de credit în loc de unul de debit și compensează minusul la finalul lunii.
- revolving: această variantă funcționează ca un credit în rate; în fiecare lună este înregistrată doar suma restantă. În acest caz însă ai grijă la dobânzile ridicate. Totuși dacă vrei (și îți permiți), poți plăti întreaga sumă deodată. Este o soluție mai bună pentru cheltuielile mari
- prepaid: în cazul cardurilor preplătite, poți utiliza doar suma pre-plătită. Este o soluție bună pentru tineri și persoanele cu probleme de creditare conform registrului Schufa
De unde poți retrage bani de pe cartea de credit?
Cu o carte de credit poți retrage bani în întreaga lume. Unele bănci nu percep comision la retragerea dintr-un bancomat. Pe de altă parte nu toate bancomatele acceptă cardurile altor bănci. Dacă locuiești deci la sat sau într-o localitate mică, ar trebui să iei în considerare înainte de a schimba banca dacă poți retrage bani la bancomatul local. De exemplu, în cazul „Sparkasse Nienburg” unele carduri nu sunt acceptate. În orașele mai mari, cu multe bănci, nu e nicio problemă. Operatorii de bancomate din străinătate pot percepe o taxă de retragere. Dar asta nu ține de banca ta. Majoritatea băncilor nu rambursează aceste costuri. Încă ceva: dacă retragi bani în străinătate, asigură-te că îi retragi în moneda locală, astfel încât bancomatul să nu convertească suma în euro. Altfel ar putea fi scump – din cauza ratei de schimb dezavantajoase.
Când e nevoie de PIN pentru plăți?
Ca și în cazul unui card de debit, plata este confirmată prin codul PIN sau semnătură. Trebuie deci să ții minte PIN-ul. Multe cărți de credit pot fi utilizate și pentru plăți contactless (fără atingere cu tehnologia NFC) – e de ajuns să apropii cardul de terminalul de plată. Poți recunoaște un astfel de card prin simbolul special. Acesta este o pictogramă care arată ca patru valuri care se răspândesc în apă. Dacă simbolul se regăsește pe cardul tău, de obicei în partea dreaptă, înseamnă că poți efectua plăți contactless. De asemenea acest simbol este vizibil în toate magazinele sau localurile care acceptă această formă de plată. Dacă valoarea cumpărăturilor nu depășește 25 de euro (Mastercard) sau 50 de euro (Visa), nu va trebui să introduci codul PIN pentru a confirma tranzacția.
Ce să faci dacă îți pierzi cartea de credit?
De îndată ce observi dispariția cărții tale de credit, ar trebui să o blochezi imediat. În acest scop există în Germania un număr de telefon pentru toți: 116 116. După ce apelezi numărul vei fi redirecționat către consultantul potrivit, dacă banca ta se află în în grupul deservit de acest număr general. Desigur poți contacta și banca direct. Dacă însă folosești carduri American Express sau Diners Club, le poți bloca doar folosind numărul de mai sus. Ar trebui să ai numărul cărții credit pierdute (sau furate) pregătit. Blocarea cardului este gratuită în cazul pierderii sau furtului. Până la blocarea cardului, ești responsabil (ă) doar până la suma de 50 EUR, peste acest prag banca preia responsabilitatea și costurile. Excepție situația când tu ești responsabil și ai dat dovadă despre neglijență gravă. Mastercard și Visa chiar au extins protecția cardurilor de credit: datorită așa-numitei „Politici de responsabilitate zero” nu suporți niciun cost (nici măcar cei 50 de euro menționați), atâta timp cât ai gestionat cardul în mod responsabil.
Ce se întâmplă în cazul înregistrărilor incorecte ale cheltuielilor?
Dacă vreo sumă îți este debitată de două ori sau unul dintre vânzători se dovedește a fi un escroc, poți urma acești pași. Trebuie să reclami tranzacția în cauză la bancă – nu la furnizorul cărții de credit. Excepție sunt cardurile American-Express sau Diners-Club. Datele limită pentru reclamații sunt specificate în regulamentele băncilor. Formularele necesare pot fi găsite pe site-ul băncii. Nu este nicio regulă dacă o astfel de plângere trebuie să fie gratuită sau nu. De exemplu, Postbank solicită 10 euro dacă reclamația nu a fost justificată.
Visa sau Mastercard, ce carte de credit să alegi?
Dacă mergi într-un loc exotic, te sfătuim să le iei pe amândouă – atât Visa, cât și Mastercard. S-ar putea ca doar una dintre ele să fie acceptată. Niciuna dintre companii nu are contact direct cu proprietarul cardului, ci doar acordă licențe băncilor și caselor de economii. Cardurile sunt emise de acestea. Există nenumărate instituții financiare pe piață care emit carduri Visa sau Mastercard. Alte companii care oferă cărți de credit sunt American Express și Diners Club – acestea funcționează fără licențiere sau intermediari. În comparație cu Visa sau Mastercard, mult mai puține hoteluri, magazine sau localuri acceptă aceste carduri. Prin urmare, atunci când alegi o carte de credit, este mai bine să le alegi pe cele acceptate în majoritatea locurilor – adică Visa sau Mastercard.
Comisiune suplimentare pentru cărțile de credit
Cel mai vizibil comision pentru cărțile de credit este taxa anuală. În afară de acesta, există multe alte costuri, adesea ascunse. Mai jos găsești informații despre comisioanele la care trebuie să fii atent când alegi o carte de credit:
- comisioane de retragere din bancomate: aceast comision poate fi perceput la retragerea banilor de la bancomate atât în țară, cât și în străinătate
- comision valutar – poate fi perceput la plata și retragerea banilor în alte monede decât euro. De obicei este calculat ca procent din suma dată. De asemenea, poate fi sub forma unei taxe suplimentare care „strică” cursul de schimb
- dobânda: dacă vrei să plătești în rate cheltuielile realizate cu cartea ta de credit, trebuie să ții cont de dobândă. Deoarece această dobândă e destul de mare în comparație cu alte împrumuturi, ar trebui să folosești această opțiune doar în cazuri excepționale
- scopul plății: unii emitenți de cărți de credit oferă credite gratuite. Se întâmplă așa atunci când sumele datorate nu sunt „colectate” zilnic, ci doar o dată pe lună sau chiar la fiecare două luni. Este cazul de exemplu al cărților de credit cu scadență în viitor – charge (Charge-Karten).
În afară de aceste comisioane, există multe altele, de ex. carte de credit pentru partenerul de viață sau o carte duplicat (de rezervă). Însă nu toate băncile taxează pentru astfel de servicii.
Merită să compari diversele carduri bancare disponibile în Germania
Cărțile de credit pot fi împărțite în cărți clasice, cărți cu scadență în viitor, adică „charge”, carduri de debit și carduri prepaid, adică carduri preplătite. În plus, băncile oferă, de asemenea, o combinație între un card de debit și un card „charge”, așa-numitele Daily-Chargekarte. Cărți de credit virtuale sunt de asemenea disponibile și funcționează similar, adică pe principiul reîncărcării prin transfer bancar.
Doar în cazul cărților de credit clasice și cardurilor „charge”, proprietarul cardului primește de fapt un credit. În cazul unui card de debit, contul proprietarului cardului este debitat imediat după tranzacție. Dacă ai un card preplătit, plata se bazează pe un sold pozitiv, adică fonduri care au fost transferate anterior pe card. Așa cum am menționat mai sus, cardurile de credit virtuale funcționează de obicei într-un mod similar, adică sunt pre-plătite.
Diverse cărți de credit se adresează diferiților destinatari. De exemplu, există cărți de vizită pentru antreprenori, cărți pentru cei care călătoresc adesea cu avionul sau pentru studenți și tineri. De obicei, conțin servicii suplimentare care se adresează unui grup țintă specific.
Oferta extinsă nu ușurează sarcina clienții de a găsi cartea de credit perfectă care să se potrivească nevoilor și așteptărilor lor individuale. Pentru a te ajuta în compararea cărților de credit germane, am pregătit comparatorul de mai jos!
Cum să folosești comparatorul cărților de credit din Germania?
Pentru a primi informații complete despre costurile de administrare, trebuie să completezi următoarele informații:
- suma anuală aproximativă a tranzacțiilor în zona Euro
- suma anuală aproximativă a tranzacțiilor în afara zonei euro (de ex. în România)
Dacă nu poți estima aceste sume sau nu vrei să fie luate în considerare în calcularea comisioanelor, în ambele cazuri ar trebui să introduci 0 Euro.
Mai departe avem opțiunea de alege doar rezultatele la o anumită companie emitentă de carduri (Visa, Mastercard sau American Express) și de a vedea doar rezultatele cărțile de credit Gold sau Platinum.
La ultimul pas poți alege cum vrei să funcționeze cartea de credit care te interesează:
- sofortiger Einzug vom Konto – tranzacțiile vor fi debitate în mod continuu din contul tău bancar
- monatliche Rechnung – în acest caz, vei primi un extras de cont lunar al tranzacțiilor, iar apoi poți decide să rambursezi datoria în întregime sau să plătești în rate
- Teilzahlungsfunktion – plata în rate
- Prepaid – carduri preplătite, adică transferi o anumită sumă pe card, pe care o poți folosi apoi de pe acel cardul
Dacă nu dorești să limitezi rezultatele căutării și vrei să le afișezi pe toate, trebuie să alegi „alle” sau „alle inkl. Prepaid „(pentru a obține și rezultate pentru cardurile de plată preplătite).
După alegerea unei oferte, vei fi redirecționat către site-ul băncii, unde vei putea completa cererea de card. În cele mai multe cazuri, după completarea cererii, vei fi informat dacă poți obține cartea de credit.
Avantajele plății cu cartea de credit în Germania
Plata cu o carte de credit are multe avantaje: plata cu „plasticul” este foarte convenabilă și sigură. Poți plăti astfel în toată lumea, fără numerar – în aproximativ 35 de milioane de puncte, uneori chiar fără comisioane. Pentru unele cărți de credit, retragerile de numerar sau plățile externe nu sunt supuse unor comisioane suplimentare. De asemenea, folosirea în țară are o mulțime de beneficii – poți, de exemplu, să aduni puncte din programe de fidelizare, programe de tip „cashback” sau să primești reduceri pentru cumpărăturile de la anumiți comercianți.
În cazul programelor de fidelitate se adună puncte, care pot fi apoi preschimbate, de ex. pentru unele produse, servicii sau reduceri. În programele „cashback” pentru fiecare plată cu cartea de credit, primești înapoi o parte din suma plătită. În funcție de instituția financiară care a emis cardul, aceasta poate fi o sumă fixă (de exemplu, 10 centi) sau un procent (de exemplu, 2% din suma de pe factură). Mai ales plățile online sunt recompensate în acest fel.
Pentru cumpărăturile online, deținătorii de carduri au și mai multe avantaje: beneficii suplimentare sunt deja incluse în oferta cardului, cum ar fi asigurarea suplimentară de livrare a comenzilor. Datorită acestui lucru, ești sigur că produsul comandat ajunge la tine în siguranță. Iar dacă acest lucru nu se întâmplă – dacă pachetul este pierdut, furat sau deteriorat, o companie de asigurări se ocupă de despăgubiri. Dacă intenționezi să pleci în vacanță, atunci ai un alt motiv pentru a plăti cu cartea de credit: unele dintre ele oferă proprietarilor o asigurare în străinătate, de ex. o asigurare de sănătate în străinătate sau o asigurare pentru bagaje.
Datorită celor mai noi tehnologii, plata cu o carte de credit este de asemenea sigură. Sistemele de securitate „SecureCode” în cazul Mastercard și „Verified by” în cazul cardurilor Visa securizează datele cardului prin parolă, astfel încât doar proprietarul legitim al cardului poate efectua plata. Pentru cea mai bună protecție posibilă, nu păstra nicăieri scrisă parola cărții de credit. Unele companii, precum MasterCard, oferă și serviciul „charge back”. Cu acest serviciu, vei obține o garanție de securitate, deoarece poți anula plățile ilegale.
Plata cu o carte de credit germană în România
Deținând o carte de credit germană, poți fi sigur că o poți folosi fără probleme pentru cumpărăturile tale în timpul șederii în România – oriunde sunt acceptate plățile cu Visa și Mastercard.
Majoritatea instituțiilor de credit nu percep taxe de conversie valutară. Aceasta înseamnă că tranzacția în RON va fi efectuată la cursul de schimb actual RON / EUR. Nu uita însă ca atunci când trebuie să alegi moneda tranzacției atunci când plătești în magazin, să selectezi întotdeauna RON. Rata de schimb EUR oferită de companiile de procesare a plăților este de obicei mai mică, ceea ce poate duce la o plată mai mare din contul tău decât în cazul cursului de schimb al băncii.
Credit în Germania?
În plus, te încurajăm să citești articolul nostru în care îți explicăm cum să obții un împrumut în Germania: